O que é o prêmio no seguro de cargas?
O prêmio de uma apólice de seguro de carga é o valor que o cliente segurado paga, mensalmente, como contrapartida pelas coberturas de seus embarques em casos de eventuais sinistros, como roubo ou acidente. A arrecadação desse prêmio reflete tanto na segurança para o transportador e seus clientes, quanto para a seguradora, já que permite a manutenção das coberturas e assistências; e um equilíbrio frente a prejuízos com indenizações de sinistro e custos operacionais. Por esse motivo, o seguro de transporte possui o prêmio mínimo mensal, exigido por todas as seguradoras para cada uma das duas principais apólices que cobrem acidentes (RCTR-C) e roubo (RC-DC).
Como funciona o cálculo do prêmio mensal?
O cálculo do prêmio mensal é sempre calculado om base eem todos os embarques realizados, que devem ser comunicados (averbados) pelo sistema do transportador. Dessa forma, temos 3 situações:
- Sem Movimentação: Quando não ocorrem comunicações de embarques, por falta de movimentação, o transportador paga apenas o prêmio mínimo acordado na apólice;
- Movimentação Baixa: Casos nos quais a movimentação mensal de embarques é baixa e o valor calculado fica abaixo do prêmio mínimo. Nesse cenário, o transportador também paga apenas o prêmio mínimo;
- Movimentação Acima: Já quando a movimentação de cargas é alta, gera-se um prêmio calculado proporcional a todos os embarques (riscos). Esse prêmio, proporcionalmente, sempre ficará acima do prêmio mínimo estipulado.
Valores do prêmio mínimo
O valor do prêmio mínimo de uma apólice pode variar de acordo com a operação do segurado e condições estabelecidas, como Limite Máximo de Garantia (LMG), Taxas e Gerenciamento de Risco.
É importante destacar que sobre o valor do prêmio mensal, seja ele o mínimo ou o líquido proporcional com base na movimentação, sempre será aplicado o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que atualmente é de 7,38%. Portanto, no caso de, por exemplo, uma apólice cujo prêmio mínimo é de R$500,00, o total a ser pago será de R$536,90.
Ressaltando que o valor do prêmio mensal costuma variar de acordo com as viagens e movimentações efetuadas pelo segurado no período, levando em conta valores averbados, percursos, mercadorias transportadas e as taxas estabelecidas nas apólices.
Taxas e Descontos no Seguro de Cargas
Existem diferentes tipos de taxas, começando pelas taxas por trajeto, que são estabelecidas na Tabela Oficial de Taxas do Seguro Obrigatório de RCTR-C. Essas taxas variam conforme o percurso, aumentando ou diminuindo de acordo com o risco do trajeto específico; e sobre essa tabela é aplicado o desconto que consta em apólice. Por exemplo, para o percurso SP x SP, se a taxa na tabela oficial é de 0,02%; e tendo um desconto de 50% em apólice, a taxa aplicada passa a ser de 0,01%.
Já na apólice de roubo, RC-DC, temos a aplicação de taxa fixa, independentemente do percurso. Ou seja, esta taxa fixa é aplicada sobre todo e qualquer embarque.
Além dos casos acima, temos as taxas adicionais, que são aplicadas em casos de coberturas adicionais ou específicas para determinadas operações. Existem taxas que são aplicadas em todos os embarques, junto com a taxa básica da apólice, como é o caso da cobertura de avarias (danos à mercadoria, não vinculados a um acidente de trânsito); e existem taxas adicionais que somente são aplicadas em embarques específicos, como, por exemplo, em uma viagem com percurso complementar fluvial na região Norte, sendo necessário destacar essa informação no momento da averbação.
Exemplo de cálculo, dentro do prêmio mínimo:
- RCTR-C (Acidente) – Apólice com desconto de 45% sobre a tabela, sem taxa adicional e prêmio mínimo de R$500,00 + IOF.
Percurso SP x RS – Importância Segurada Averbada (movimentação): R$350.000,00 – taxa oficial da tabela é 0,07%, com o desconto de 45%, temos a taxa de 0,0385%. Aplicando-se essa taxa sobre a movimentação deste percurso: R$350.000,00 x 0,0385% = R$134,75 (prêmio cobrado por este percurso apenas)
(Caso tenham outros percursos na movimentação mensal, o mesmo cálculo é feito, apenas ajustando a taxa de acordo com o trajeto).
Nesse caso, o prêmio calculado ficou em R$134,75, ou seja, inferior ao prêmio mínimo da apólice de R$500,00. Assim, o valor a ser cobrado na fatura mensal é de R$500,00 + IOF (7,38%) = R$536,90.
- RC-DC (Roubo) – Apólice com taxa fixa de 0,03%, sem variação por percurso e prêmio mínimo de R$500,00 + IOF.
Importância Segurada Averbada (movimentação): R$350.000,00 x 0,03% = R$105,00.
Nesse caso, o prêmio calculado ficou em R$105,00, ou seja, inferior ao prêmio mínimo da apólice de R$500,00. Assim, o valor a ser cobrado na fatura mensal é de R$500,00 + IOF (7,38%) = R$536,90.
Exemplo de cálculo, acima do prêmio mínimo:
- RCTR-C (Acidente) – Apólice com desconto de 45% sobre a tabela, taxa adicional de avarias de 0,01% e prêmio mínimo de R$500,00 + IOF.
Percurso SP x RN – Importância Segurada Averbada (movimentação): R$4.500.000,00 – taxa oficial da tabela é 0,18%, com o desconto de 45%, temos a taxa de 0,099%. Aplicando-se essa taxa sobre a movimentação deste percurso: R$4.500.000,00 x 0,099% = R$4.455,00 (prêmio cobrado por este percurso apenas)
(Caso tenham outros percursos na movimentação mensal, o mesmo cálculo é feito, apenas ajustando a taxa de acordo com o trajeto).
Nesse caso, o prêmio calculado ficou em R$4.455,00, ou seja, superior ao prêmio mínimo da apólice de R$500,00. Assim, o valor a ser cobrado na fatura mensal é de R$4.455,00 + IOF (7,38%) = R$4.783,77.
- RC-DC (Roubo) – Apólice com taxa fixa de 0,04%, sem variação por percurso e prêmio mínimo de R$500,00 + IOF.
Importância Segurada Averbada (movimentação): R$4.500.000,00 x 0,04% = R$1.800,00.
Nesse caso, o prêmio calculado ficou em R$1.800,00, ou seja, superior ao prêmio mínimo da apólice de R$500,00. Assim, o valor a ser cobrado na fatura mensal é de R$1.800,00 + IOF (7,38%) = R$1.932,84.
Apólices Internacionais
Para apólices de importação e exportação, o prêmio mínimo não é obrigatório. O pagamento é realizado apenas quando há movimentação de carga, aplicando-se uma taxa fixa sobre a movimentação averbada, oferecendo maior flexibilidade ao segurado.
Diferenciais da Shamah Seguros
- Consultoria Personalizada: Análise detalhada da operação para determinar o valor correto do prêmio.
- Diagnóstico Preciso: Avaliação inicial por especialistas comerciais, a fim de identificar lacunas e oportunidades de coberturas personalizadas adequadas.
- Apoio Contínuo: Atendimento personalizado recorrente por especialistas de sucesso do cliente para manutenção assertiva das apólices durante toda a vigência.
Conclusão
O prêmio no seguro de cargas serve para garantir a continuidade da cobertura, proporcionando segurança operacional e sustentabilidade financeira, tanto para o segurado como para a seguradora e todo o ecossistema de transporte e logística.
Para transportadores que buscam melhoria contínua, contar com uma consultoria especialista, como a Shamah Seguros, representa não apenas o entendimento e conhecimento sobre prêmios, mas sim o aprofundamento em cada detalhe do seguro de carga, para que ele se torne um aliado de todo tipo de operação logística.
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